Как купить дом без первоначального взноса

Как купить дом без первоначального взноса

Единственный вариант – воспользоваться государственной программой ипотечного кредитования. В Украине такая программа работает, но соискателю нужно внимательно изучать ее возможности. Сложные экономические условия заставляют правительство ежегодно изменять размеры помощи на ипотечное кредитование, иногда полностью прекращается выплата средств на частичное погашение процентов.

По государственной программе ипотечного кредитования в Украине работают несколько банков: Ощадбанк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank, льготные процентные ставки в них колеблются в пределах 11–17%. Для молодых семей привлекательна программа кредитования без первоначального взноса. Но не все так просто, перед принятием окончательного решения о заключении договора нужно разобраться с тонкостями, как купить дом без первоначального взноса, а каждый банк имеет свои требования.

Выгоднее всего иметь дело с Ощадбанком, государственный банк пользуется поддержкой, что дает ему возможность создавать благоприятные дополнительные условия кредитования. На сайте банка есть калькулятор, позволяющий потенциальному заемщику рассчитать сумму обязательных платежей и сопоставить их со своими возможностями.

Особенности кредита без первоначального взноса

Перед тем как обращаться в банк, заемщику следует выбрать для себя подходящий вариант покупки, узнать его состояние и цену. Большой выбор предложений от застройщиков и владельцев жилья предлагается сайт DOM.RIA, на нем размещают объявления о своих предложениях сотни строительных компаний и владельцев. По заказу риелторов представители сайта посетят дом или квартиру и сделают качественные фотографии всех помещений. Сайт дает возможность претендентам на покупку связаться с риелторами или прямыми владельцами. Вариант выбран – можно обращаться в банк для оформления кредита. А у них есть свои требования. Как купить дом без взноса по ипотеке?

Банки пытаются по максимуму обезопасить себя от недобросовестных заемщиков, с этой целью к ним выдвигаются повешенные требования. Кредит выдается на срок до 30 лет, повышается процентная ставка (на 2–3% годовых). В денежном выражении за период пользования кредитом суммы дополнительных выплат могут достигать нескольких десятков тысяч гривен. Точный расчет можно сделать при помощи калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Второй способ защиты – требование банками дополнительного залога. Причем стоимость залога обязательно превышает сумму кредита, включая проценты на обслуживание. Заемщик несет потери на оплату оценщиков двух объектов, их страхование, повышаются сборы и налоги. Перед тем как купить дом без первоначального взноса, нужно изучить требования к заемщикам.

  • Возраст. Каждый банк устанавливает свои ограничения, минимальный колеблется в пределах 21–25 лет, максимальный 50–60 лет.
  • Источники и размер дохода. Кредит могут получить только трудоустроенные клиенты. Во время определения суммы и сроков погашения учитывается совокупный месячный доход. В большинстве случаев месячные платежи не могут превышать 30–50% этого значения.
    • налоговый код и паспорта всех членов семьи;
    • справка о доходах за последний год или шесть месяцев;
    • документы на объект, который предполагается приобрести в собственность.
    • Классическая схема. Ежемесячно на погашение тела кредита 27,78 грн. Проценты в первый месяц 166,67 с постепенным понижением в связи с уменьшением тела кредита до 0,46. Всего заемщик переплачивает 300,8% от суммы кредитования.
    • Аннуитетная схема. Ежемесячные платежи 167,1 грн., но эта сумма включает в себя погашение тела кредита в первый месяц всего 0,44%. Увеличение процента погашения тела происходит медленно и к концу выплаты достигает 164,36%. На оплату процентов в первый месяц расходуется 166,67 и в последний 2,74 грн. В итоге за тридцать лет пользования кредитом по этой схеме заемщик вернет банку 501,6% от первоначальной суммы.
  • Банки могут выдвигать дополнительные требования к заемщикам, это нужно иметь в виду.

    Список документов

    Заявление на получение кредита рассматривается лишь после предоставления определенных документов:

    Дополнительно банки могут потребовать трудовые книжки, выписки из налоговых инспекций о суммах платежей за шесть месяцев.

    "Подводные камни" ипотечного кредита без первоначального взноса

    Законодательство Украины постепенно регулирует правоотношения между банком и заемщиком, но в существующих реалиях первые находят возможности повышать платежи за счет дополнительных платежей. Как можно купить дом без первоначального взноса с минимальными потерями?

    Обратите внимание на различные комиссии. В идеальном варианте они должны отсутствовать, приемлемым считается 1%. Комиссионные могут брать ежемесячно за обслуживания, ежегодно, за каждые проведенный платеж и т. д. К примеру, был взят кредит на 500 тыс. грн. на 20 лет под 20% годовых. Ежемесячный платеж без комиссий должен составлять ? 9685 грн. Но за счет ежемесячной комиссии в 1% и ежегодной в 2% сумма платежей увеличивается примерно на 110 грн. в месяц. За все время погашения увеличение суммы за счет дополнительных платежей составляет 26400 грн.

    Схема погашения кредита. Банки предлагают два варианта: аннуитетную и стандартную. Лучше выбирать стандартную, по ней в платеж включается сумма погашения равными частями основного тела кредита и процентов на оставшуюся. Аннуитетная схема невыгодно заемщику, оплата производится одинаковыми суммами весь период кредитования. Формула расчетов составлена таким образом, что в первые месяцы в основном погашаются проценты, а не тело. Увеличивается переплата, так как проценты продолжают начисляться на полную сумму ипотеки. Чем больше время кредитования, тем выше переплата. Еще один недостаток этой системы – досрочное погашение суммы кредитования менее выгодно. Заемщик сокращает срок кредитования, но не влияет на сумму платежей. Рассмотрим два примера для наглядности. Срок кредитования 30 лет, сумма кредита 10000 грн. под 20% годовых.

    Заключение

    Потенциальный заемщик должен знать, что чем больше рисков невозвращения кредитов недобросовестными клиентами у банков, тем больше приходится платить добросовестным. Возможные потери банки различными способами страхуют еще на стадии разработки договора. Перед тем как купить дом без первого взноса, изучите предложения, выберите свой вариант. Обращайте внимание на дополнительные платежи. И самое главное – согласуйте сумму кредита со своими возможностями. Нужно знать, что в случае отказа от выплат ипотечная квартира перейдет в собственность банка. Все уплаченные деньги будут потеряны, банки принимают для этого меры во время составления условий кредитования и оценки жилья.